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六月底,A市和伦敦同时下了一场大雨,瓢泼般冲刷掉两座城市繁冗的尘埃。
晶莹的露珠匍匐在绿叶上似滚似动,偶尔“滴答”坠地,声音清脆。
《遗珠》点映细节敲定完那一刻,蒋时延马不停蹄飞回A市。
唐漾提前给他说了有事不能接机,蒋时延十几个小时跨国航班落了地,立马朝汇商大厦赶去。
蒋时延手上拎着公文包,前台以为他来办公,虽然奇怪蒋总没带助理,但还是热情道:“蒋总请问您的预约在几点……”
前台话还没完,蒋时延一句匆忙的“谢谢”,直奔二楼会议厅。
今天是汇商未发行理财的公开宣讲日,汇商旗下各支行负责人悉数到场,四百人厅座无虚席。
蒋时延推开后门,脚步很轻地站在了会议厅尾端的人群里。
大厅是拱形设计,红色软椅,金色壁梁,所有灯光都打在主席台上。
台上女子着一身墨绿及膝裙,踩着十厘米高跟鞋,小腿立得纤白笔直。她一手拿话筒一手拿PPT翻页笔,第一句自我介绍夹杂着微微的紧张,她用微笑缓解,然后开始。
“五月下旬到六月上旬很长一段时间,我一直陷在一种要做什么事情,但我不知道是什么、自然也没做出来的苦恼里,前后折腾挺久,到六月。一个偶然的机会,我生出并开始着手这个概念,”唐漾按出设计图,嗓音逐渐平缓,和目光一样从容,“昙信通,‘昙’是‘昙花’的‘昙’,‘信’是‘信用’的‘信’,‘通’是‘流通’的‘通’。”
现场安静。
唐漾不急不缓地继续:“自一零年以后,不少股份银行都推过资助大学生留学的项目。以我上大学时为例,交通银行就联合交大和伯明翰等大学进行过海选,即交行赞助被选中学生留学期间所有费用,而该学生毕业之后一定要进入交行工作,期限有十年,也有二十年……”
“昙信通就是把这个模式的对标范围扩大,人力需求者范围从交大扩大到所有信用评级良好的企业,而供给者则是从名牌大学高GPA的学变为有贷款需求的特殊人群,并且他们能提供劳动力……”
唐漾声音清悦,似山谷清风,细柔却清晰。
镁光从天花板聚在她手里,她展示这款产品可公开的算法和结构,然后停了将近一分钟。
“这款产品的核心在于准入条件,达到条件的特殊群体和企业才具有购买资格,对于这样的群体和企业来说,昙信通相当于一个中介,企业可以用大额流动现金购买昙信通,个体可以从昙信通里获得最快24小时放款的极速贷款,速度是普通贷款的十倍左右。比如,对于一个可以做服务员加入了昙信通的贷款者,一个需要服务员并购买了昙信通的放贷者,系统会自动识别并给出匹配。”
“简单来说,”唐漾道,“企业可以通过昙信通发布招聘需求并放贷款,而特殊群体用户通过昙信通找工作并获得贷款。在这中间,企业流动现金享受的是远高于活期利率的贷款利率,特殊群体享受的是征信和保障,而银行获得的是资金间隙,以及昙信通5-10年期限的用户粘性……”
“……”
公开宣讲会已经持续了快五个小时。
比起其他中规中矩的产品,昙信通概念很新,但存在的问题也很多。
唐漾阐述完成,前排有一个人举手:“任何产品都是有受众才会有市场,唐处pre里展示的特殊群体有三个关键词——‘征信欠缺’‘未来具有偿还能力’‘无不良记录’,满足一个就够少了,三个叠加岂不是更少。”
唐漾点头,示意自己听清了这个问题,支行行长坐下,唐漾答:“2005年至去年,汇商信审处进件里,同时拧符合三个条件的个体有52739件,过审的有2837件,驳回后重复呈递的次数为2237823次。”数据给得极其精确,唐漾回答完,“谢谢。”
台下不少人发出赞叹,蒋时延置若罔闻,眼神温和且直截地望着台上女子。
又一个人提问:“唐处前期准备工作做得很扎实,但唐处有没有想过,五万多份件听上去不少,但相比于其他理财产品百万千万的用户基数,是不是略显薄弱?”
唐漾也不急,淡淡道:“其他理财产品的起购金额是五万,周期大多为三个月到一年。52739件的平均贷款金额为13.2万,”唐漾道,“但周期是10-20年。”这意味着昙信通的周期也会是10到20年。
时间在金融产品里显得尤为重要,最典型的例子是期权的出现。
有些行长没有接受过系统学习,不明白唐漾话里的点:“这样来看的话,昙信通和其他产品比,流动的盘子还是算小。”
唐漾:“本来就是小众的信贷产品,宣传上甚至可以写‘为特殊人群托底’。”
又一人半认真半玩笑道:“唐处这手感情牌打得很细腻。”
这样的场合没有银行外的录音录像,旁观人员也是经过了严格筛选,唐漾说:“很多因为征信在银行过不了审的用户会被迫走向高-利-贷市场,比如大学生网贷、个体零售户一些黑-市贷款,以及因为家中变故失去稳定收入来源的群体,”唐漾环视会场,学着先前那人半认真半玩笑的语气道,“换种极端说法,昙信通可以把高-利-贷和私下违规贷款放到合法化的层面,它的意义不在于承载,而在于规避。”
如果张志兰的件没有送到自己面前,如果有暗藏陷阱的高-利-贷找到张志兰面前,唐漾直觉,依照张志兰的脾气,会答应。张志兰丧双亲,时靳也丧双亲,从知道自己要什么、不在乎别人看法的性格上来说,两人略像。
唐漾那次去了临江城福利院后,又和秦月去过两次。她从秦月口中得知,时靳手上那条蜿蜒的伤疤就是来自高利贷债主,来自让秦月气红眼睛的……一台电脑钱。
就像暗网数量远大于明网,地下贷款数量也远大于正常贷款数量。
唐漾最后一句话石破天惊,透过繁复的公式和规则,显露出挑,稳重,且极富野心。
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