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235货币基金（第1页）

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“这也是在积累经验，所以并不打算大规模发行，只有3千万江元的额度。”高跃进解释完这句后，朝欧格雷问：“欧格雷，我知道你的意思了，你是认为惠丰加州分行会对我们的理财产品感兴趣？”

欧格雷呵呵笑了一下，说：“几乎所有的银行家都是追逐眼前利益的，像是这样可以轻松套利的生意有谁不会做？

更何况美国的活期存款是没有利息的，这个随时可以赎回就是相当于高息活期存款。

不过老板，我建议应该将随时赎回改为条件赎回，因为允许可以随时赎回则是意味着需要有一定的准备金以应付客户持券赎回，而且赎回时利率也太高，赎回时即使扣除了赎回费率后的利率也会高于定期的存款利率，我想就连美联储都想把钱放给你的。”

高跃进听完之后不禁沉吟不语起来，他听得出来欧格雷最后的话是在开玩笑，如此高的赎回利率实际降低了客户对赎回时收益损失的顾虑，不利于留下客户的资金。

“这次发行的理财产品为什么会如此做的目的刚才已经说过了，并没有说要盯紧美债的利率，实际上设计会比银行贷款利率稍低，加上代销费率后大概会比贷款利率高0.5个百分点左右。

你说的预留准备金和随时赎回问题我也有过思考，会以卖出产品总金额的15%为活期存款存入银行；随时赎回也不是马上兑现，客户需要提出赎回申请，t+2个工日后才能兑现。”

高跃进看了众人一下后才接着说：“这个理财产品是我想到的一个尝试，前些日子里我得知香江政府暂停存款性银行牌照发放时我就在想有什么方法可以绕过这个限制，所以我就在想能不能通过保险公司开发这样的理财产品变相地达到这个目的。

保险公司向公众发行理财产品吸收社会资金就是吸收定期存款，期限内客户提前赎回就是定期存款提前取出转活期存款，通过赎回费率来调节其利率变化。

在未来我还希望这个产品能够更加自由灵活，比如理财产品的购买更加方便，比如比如购买最小额度为1元。”

三人听到高跃进的这个说法后都不由沉思起来，保险公司通过理财产品达到银行的功能不是没有，比如现在的人寿保险就可看为一种零存整取的储蓄，只是在资金的支付及流转方面保险绝对无法像银行那样便利自由，退保时不但会受到种种限制，有时还会承受本金的损失，这比银行要狠得多，所以大家对于他所说的要让某个理财产品达到银行的功能还是心存疑虑。

现场沉默了一会，还是由欧格雷问：“那么你是要采取的是记名的票据？利率是固定的？就像定期存单一样？”

高跃进微笑地摇了摇头，说：“我想做得更刺激一些，每个客户都有一个理财帐户，根据银行的利率及资金的具体收益给出每周的平均利率并公布，结息周期为一周，只要客户没有赎回，本息复利可以滚动下去，除了第一周不计息，其他时间都利息及复利。”

不盯紧银行间拆借利率而是实行浮动利率，这是储蓄还是理财？

每周一次复利的做法也与银行给出的自动续存原则有出入，欧格雷他们觉得有些费脑筋，这种理财产品像什么？

他们在脑海里马上将老板说的与当下美国最为火热的货币基金联系了起来。

相互看了一眼后由黄文彦问，保护伞保险现由他主持，他问这个问题当仁不让：“老板，你说要学货币基金来搞这个理财产品？”

高跃进笑着点了下头，说：“有参考货币基金的成分，但不是完全一样。”

他正说这话的同时心里说：我正是参考某宝的的余某宝设计这个理财产品的，没有想到原来这时候美国已经有了这玩意。

心想到此不由有些唏嘘，原来以为余某宝是马匀的天才想法，却不料他也是取经于美国前辈！

“我把这个理财产品暂时称之为‘利是’，在性质上面它是属于债券，客户得到的是债权而非货币基金的股权，在安全性上面它只比银行存款低，但比货币基金要高，而且它还会由保护伞保险进行固本保值。

货币基金的投资收益在于活期利率与市场利率之间的利差空间，如果这个利差空间没有了，货币基金的生存就会很困难，而‘利是’盯紧的是市场利率和资金的实际收益率，所以受到市场利率的影响较小，而且它的复利介于银行短期期定存与货币基金每天复利之间，收益率应该不错，对客户还是拥有一定的吸引力；

在支付方式上面我希望能够打破银行间的壁垒，即是只要客户的账户绑定了惠丰和查打的银行账号，那么他就能通过‘利是’实现资金的无碍流转，而不用去填写麻烦的表格。”

欧格雷认真听完高跃进对于这个未来的“利是”理财产品的设想，他沉吟了一下微笑说道：“货币基金现在采用的每天结息复利，这是它的优势，但它劣势也很明显，就是当它的投资组合出现问题时不能保本，而且管理费多少没有定数，导致实际收益率不透明。”

当然了，老板的“利是”债券也不透明，但老板说了“利是”是属于债券，是向客户（债权人）借款，而非接受客户（投资人）投资，只要达成借款协议，“利是”可以不向外界公布它的收益。

只是老板为什么不采用每天结息复利的方式，而是每周结息复利，这个规则比起货币基金来吸引力会小了很多！

高跃进明白欧格雷的意思，余某宝每天都会公布昨日收益、总金额、累计收益、每万份收益和7天年化率的数据，记忆里的他每天看了之后都会发出会心的笑容，但他想到现如今不是未来的信息社会，这些数据的计算量不是小事，也无法对每个客户每天实时公布，想要透明也透明不了。

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